ISA 만기 자금 연금 이관 2025 세금 198만원 줄이는 핵심 전략

 

ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이관하면 세액공제 한도가 최대 1,200만원까지 늘어나고, 총급여 5,500만원 이하 기준 최대 198만원의 세금을 환급받을 수 있습니다. 이 글에서는 ISA 만기 자금을 연금저축 또는 IRP로 옮기는 과정, 금융사 선택 기준, 주의해야 할 세금·수수료까지 한 번에 정리했습니다. 놓치지 않고 활용하면 노후 자산을 두 배로 키울 기회를 얻을 수 있습니다.

 

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ISA 만기 자금 연금 이관이 중요한 이유

ISA 만기 자금을 그대로 두면 절세 혜택이 제한되지만, 연금 계좌로 이관하면 세액공제와 저율 과세 혜택을 동시에 받을 수 있습니다. 많은 분들이 ISA 수익만 보고 만기 자금을 단순 해지하지만, 연금 계좌로 이동하는 것이 세금을 가장 크게 줄이는 전략입니다.

 

금융감독원 연금 제도 안내 → 바로가기

 

ISA 만기 자금을 연금저축·IRP에 이관하면 절세 효과가 구조적으로 커집니다.

세액공제 항목이 늘어나며, ISA 수익은 비과세 또는 9.9% 분리과세로 마무리되기 때문입니다.

 

● ISA 수익은 일반형 200만원, 서민형 400만원까지 비과세입니다.

● 초과 수익도 9.9% 저율 분리과세만 적용합니다.

● 연금저축+IRP 공제 한도 900만원 + ISA 이체액 300만원 = 최대 1,200만원 세액공제.

ISA 연금 이관 절차 3단계

ISA 만기 자금은 복잡한 절차 없이 3단계로 이관할 수 있습니다.

과정만 정확히 이해하면 누구나 3~5일 이내에 쉽게 완료됩니다.

 

ISA 연금 이관 절차 자세히 보기 → 바로가기

 

ISA 계좌 정리, 연금 계좌 개설, 이관 신청 순으로 진행됩니다.

각 단계는 금융사 앱에서 처리할 수 있어 매우 간단합니다.

 

● 1단계: ISA 계좌 수익·잔고·투자 상품 정리 후 예수금 0원 만들기.

● 2단계: 연금저축 또는 IRP 신규 개설하기.

● 3단계: 금융사 앱에서 ‘타사 계좌 이관’ 신청 후 3~5일 대기.

 

이관 중에는 매매가 제한되므로 일정 조정이 필요합니다.

또한 계좌 해지 후 재가입하면 세액공제 이력이 초기화될 수 있어 반드시 ‘이관’으로 진행해야 합니다.

ISA 연금 이관 전 체크리스트

ISA 만기 자금을 연금저축·IRP로 이관할 때 주의해야 할 조건을 정리했습니다. 과세 여부·수수료·투자 성향별 금융사 선택 기준까지 반드시 확인하세요.

 

연금 체크리스트 공식 가이드 → 바로가기

● ETF·펀드를 보유 중이면 현금화 또는 실물이전 여부 확인하세요.

● 실물이전은 2024년 10월부터 가능하며, ETF 이동 시 수수료 차이가 큽니다.

● 증권사 ETF 중심 적극 투자 / 은행 안정 투자 / 보험 변액 중심 선택.

● 이관 중 자동이체는 해지해야 오류가 없습니다.

● 이관 승인일 이전 계좌 폐쇄 금지.

 

 

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결론

 

ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이관하면 세액공제 1,200만원, 세금 환급 198만원, 그리고 장기 절세 구조까지 모두 확보할 수 있습니다.

 

ISA 연금 이관은 노후 자산을 두 배로 키우는 가장 실질적인 전략이며, 지금 선택하는 금융사와 절차 완성도가 미래 수익률을 결정합니다.

 

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FAQ

Q1. ISA 만기 후 연금저축으로 이관하면 기존 세액공제 이력은 유지되나요?
네, ‘이관’으로 진행하면 기존 세액공제 이력은 유지됩니다. 계좌를 해지 후 재가입하면 초기화되므로 주의해야 합니다.

 

Q2. ISA 수익이 200만원 넘으면 무조건 세금을 내야 하나요?
비과세 한도 초과분은 9.9% 저율 분리과세만 적용되며, 일반 금융소득세보다 낮아 절세 효과가 큽니다.

 

Q3. ETF를 보유 중인데 실물이전이 가능한가요?
2024년 10월 이후 실물이전 제도가 도입돼 ETF를 현금화하지 않고 그대로 IRP·연금저축으로 옮길 수 있습니다.

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